Федор Васильев
Юрисконсульт ООО «Правовед»
Финансовая сторона страхования
Общаясь с представителями страховых компаний, грузовладельцы часто жалуются на непонятность, непрозрачность финансового аспекта сделки. То есть грузовладелец, конечно, понимает, сколько он платит, но за что, почему столько и на что он может рассчитывать, ему не всегда ясно. Как не переплатить и вместе с тем не попасть в ситуацию, когда с грузом что-то случится, а компенсация выплачиваться не будет?
Как ни парадоксально, но договор страхования грузов абсолютное большинство компаний заключает только с собственником перевозимого груза. Поэтому договор страхования ответственности перевозчика является основным средством защиты интересов как грузоотправителя и грузополучателя, так и самого перевозчика.
ЧТО ВКЛЮЧАЕТ ТАРИФ
Для начала определимся с тарифами. Для удобства клиентов многие страховые компании предлагают рассчитать примерный страховой тариф на своих сайтах. Для этого необходимо указать маршрут перевозки, наименование (вид) и стоимость груза, набор страхуемых рисков и проч. В этой части от страхователя (он же перевозчик) не зависит ничего. А вот при решении вопроса о пользовании дополнительными услугами следует заранее уточнить, сколько стоит каждая из них. К дополнительным услугам могут относиться:
организация охраны грузов;
определение размера убытков;
обеспечение дополнительных мер безопасности;
предпогрузочный осмотр груза и транспорта;
обеспечение пломбирующими устройствами, маркировочными лентами, ограничивающими доступ к грузу;
конкретные рекомендации по перевозке и проч.
Если в правилах страхования или в договоре прямо указано, что такие услуги предоставляются клиентам бесплатно, волноваться не о чем. Однако если договором этот вопрос вовсе не урегулирован или цена дополнительной услуги зависит от стоимости страховки, будет лучше, если перевозчик уточнит всю информацию у страховщика. Причем желательно не только получить ответ на свой вопрос, но и ссылку на соответствующий документ, который содержит интересующие перевозчика сведения.
Некоторые страховщики, помимо дополнительных услуг, размещают на своих сайтах информацию о дополнительных расходах страхователя, что позволяет надеяться на то, что первые предоставляются бесплатно. К дополнительным расходам страховщика, как правило, относятся затраты на:
расследование обстоятельств страхового случая или происшествия;
защиту интересов страхователя в судебных инстанциях. Стоит заметить, что некоторые страхователи цену на названные услуги включают в стоимость страховки. Однако это стоит выяснить до подписания договора.
ЗА ЧТО ПЛАТИМ
Помимо страховых тарифов и перечня услуг страховщика, перевозчик должен уточнить список страхуемых рисков. Как правило, страховщик предлагает застраховать либо все риски, либо риски, связанные с некими событиями (крушением, частной аварией и проч.). Некоторые страховщики иначе формулируют условия застрахованных рисков, например:
ответственность за гибель (повреждение, утрату) груза;
необеспечение надлежащей сохранности груза в различных случаях (при столкновении средств транспорта с препятствиями и между собой, пожарах, опрокидывании транспортных средств, провалах мостов, взрывах, кражах, нарушении температурного режима и проч.);
ответственность за финансовые убытки, наступившие в результате просрочки в доставке груза;
возмещение таможенных сборов и пошлин;
ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный их имуществу и здоровью;
расходы по расследованию обстоятельств страхового случая;
расходы по предотвращению или уменьшению размера ущерба.
Разумеется, представленный перечень страхуемых рисков является примерным. Возможно включение в него иных пунктов, призванных привлечь большее количество клиентов. Как правило, кроме общих положений о страховании тех или иных разновидностей рисков, в правилах страхования или договоре есть информация о конкретных страховых случаях.
Каждый страховщик в правилах страхования указывает случаи, когда он освобождается от уплаты страхового возмещения. Некоторые страховщики составляют несколько списков. Один содержит перечень событий (рисков), которые не страхуются в обычных условиях, но могут быть застрахованы по желанию клиента при условии дополнительной оплаты (увеличения суммы страховой премии). Во второй список включаются события, которые не страхуются ни при каких обстоятельствах. Однако такое деление довольно редко и обычно все исключения объединены в одном перечне.
Наиболее распространенные случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, представлены во врезке «Страховка не выплачивается». Приведенный во врезке перечень может содержать иные условия. Однако мы привели максимально полную версию, чтобы потенциальный страхователь понимал, что просто заключить договор и забыть про груз ему не удастся. Придется строго следить за всеми процессами, связанными с перевозкой груза, вплоть до его прибытия в место назначения. Если груз был утрачен (или ему причинен ущерб) в связи с обстоятельствами, исключающими ответственность страховщика, не стоит пытаться ввести его в заблуждение. Это может не только плохо отразиться на репутации перевозчика, но и повлечь штрафные санкции.Страховка не выплачивается
Чаще всего страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если ущерб произошел в результате:
воздействия ядерного взрыва;
воздействия радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок;
столкновения с минами, поражения бомбами, торпедами, снарядами, любым оружием;
террористических акций и противоправных действий;
изъятия, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения застрахованного груза по приказу государственных органов;
недостачи груза при ненарушенных пломбах отправителя и сохранности внешней упаковки, повреждениях упаковки при сохранности груза, если не требуется переупаковка;
умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, отправителя, получателя, направленных на наступление страхового случая;
возврата груза в пункт отправления, изменения пункта назначения и способа перевозки груза;
ухудшения качества груза, истечения гарантийных сроков и сроков реализации застрахованного груза, усушки, утруски, утечки, уменьшения в объемах в пределах норм естественной убыли;
несоответствия упаковки, контейнера, транспортного средства установленным правилам перевозки грузов, если страхователь или выгодоприобретатель знали или должны были знать об этом
ДОКУМЕНТ НА КАЖДЫЙ ВЗДОХ
Не менее важным вопросом является оформление документов при наступлении страхового случая. Страхователь должен будет действовать строго в рамках правил страхования, поскольку в противном случае ему могут отказать в выплате страховки. Прежде всего следует определить, какие документы необходимо представить страховщику. Некоторым компаниям достаточно представить заявление о выплате возмещения (страховки), претензии третьих лиц (или копии материалов судебного дела, если оно передано на рассмотрение суда) и копии иных документов, относящихся к страховому случаю. Под это расплывчатое определение может подпасть практически любой документ, который содержит информацию, так или иначе относящуюся к страховому случаю.
Другие страховщики предпочитают формировать более подробный перечень документов. В любом случае список документов, которые необходимо будет представить страхователю, должен быть известен страховщику заранее. Следует учитывать, что все страховщики оставляют за собой право потребовать от страхователя иные документы, которые не указаны в перечне, но могут содержать информацию, необходимую для уточнения размера вреда, обстоятельств его причинения.Документы для страхователя
В случае наступления страхового случая страховщик может запросить у страхователя:
транспортные документы с отметками грузополучателя или его представителя о недостаче или повреждении груза;
счета-фактуры, акты осмотра груза, акты независимой экспертизы, составленные с учетом законов, практики и обычаев страны, места происшествия, или освидетельствование груза на предмет определения недостачи или оценки его повреждений;
расчет убытка, заявляемого страхователю стороной, требующей возмещения ущерба;
протокол ГИБДД или дорожной полиции (в случае дорожно-транспортного происшествия);
справку (постановление) органов внутренних дел (полиции), подтверждающую факт хищения груза либо совершения в отношении него иных противоправных действий;
письменное объяснение ответственных за перевозку сотрудников страхователя (водителя);
оправдательные документы на расходы, произведенные страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытков и защиты своих интересов в судебных органах (если такие расходы подлежат возмещению в соответствии с договором);
копии переписки с заявителями претензии и саму претензию (и документы, с ней связанные)
ВНИМАНИЕ! ЛОВУШКИ!
В договоре страхования ответственности перевозчика «неважных» пунктов нет. Особенно внимательно следует отнестись к обязанностям страхователя (в том числе и по дополнительной защите груза от повреждений), порядку расчета страховых тарифов и условиям выплаты страхового возмещения. Также следует заранее уточнить случаи освобождения страховщика от обязанности выплачивать страховку.
Разумеется, не все страховые организации могут предложить страхование всех необходимых рисков. Поэтому, выбирая компанию, следует обратить внимание и на перечень страхуемых рисков. Чем больше услуг предоставляется страховщиком, тем больше придется ему заплатить.
Независимо от перечня застрахованных рисков следует соблюдать установленную процедуру получения страхового возмещения и не пытаться «договориться» с пострадавшей стороной. Некоторые страховщики не возмещают страхователю суммы, которые им были уплачены пострадавшей стороне самостоятельно. А в отдельных случаях страхователь просто забывает потребовать от получателя денег документы, на основании которых он мог бы вернуть свои деньги через страховщика. Более того, имея установленный перечень документов, которые необходимо представить для получения денег, страховщики могут предъявлять дополнительные требования к документам, которые будут доказывать переход прав на получение страховки к страхователю