Страхование склада от БПЛА, диверсий и военных рисков

Атаки беспилотников на коммерческие объекты в России перестали быть гипотетической угрозой. По оценкам Министерства обороны РФ, в 2025 году интенсивность атак БПЛА на территории страны возросла более чем вдвое по сравнению с 2024 годом. Страховой рынок отреагировал резким ростом убыточности: по рискам «терроризм» и «диверсия» выплаты в некоторых компаниях выросли более чем в 10 раз. Уровень убыточности в этом сегменте превысил 100% — страховщики платят больше, чем собирают премий.

Ключевой юридический сдвиг произошёл в феврале 2025 года, когда Верховный суд РФ вынес определение по делу № А40‑266406/2023: обстрел приграничной территории не может считаться «военными действиями», освобождающими страховщика от выплаты по ст. 964 ГК РФ, если в стране не объявлено состояние войны. Это значит, что атака БПЛА может быть признана страховым случаем по риску «противоправные действия третьих лиц», если такой риск прямо согласован в договоре.

Однако стандартный полис страхования имущества склада, как правило, не покрывает ущерб от дронов — этот риск нужно включать отдельно, за дополнительную плату. С октября 2026 года Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) повышает тарифы на перестрахование таких рисков, что неизбежно приведёт к дальнейшему удорожанию полисов для конечных клиентов. Страховщики уже начали поднимать тарифы в 5–10 раз для объектов с высоким риском и увеличивать франшизы до 50 млн рублей.

Позиция Верховного суда: атака дрона — это не обязательно «военные действия»

Долгое время основным препятствием для получения выплаты при атаке БПЛА служила ст. 964 Гражданского кодекса РФ: «Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие… военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий». Страховые компании активно ссылались на эту норму, отказывая в выплатах по ущербу от обстрелов и атак дронов.

3 февраля 2025 года Верховный суд РФ вынес определение по делу № А40‑266406/2023, которое кардинально изменило правоприменительную практику. Суть спора: белгородское юридическое лицо застраховало четыре нежилых здания по договору, включавшему риск «противоправные действия третьих лиц» (умышленное уничтожение или повреждение имущества). В ночь с 31 мая на 1 июня 2023 года здания попали под обстрел и были повреждены на сумму более 104 млн рублей. Страховая компания отказала в выплате, ссылаясь на ст. 964 ГК РФ (военные действия). Суды первой и апелляционной инстанций встали на сторону страхователя, но кассация отменила эти решения. ВС РФ в итоге оставил в силе решения нижестоящих судов о взыскании 13,5 млн рублей.

Ключевой аргумент Верховного суда: «Состояние войны в Российской Федерации не объявлялось. Военных действий, как они определены в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в Белгородской области не велось». Суд также сослался на постановление Пленума ВС РФ от 18 мая 2023 года № 11, где даётся определение военных действий — это действия, которые ведёт РФ «в военное время по отражению вооружённого нападения на страну другого государства». Поскольку военное время не объявлялось, обстрел квалифицируется не как военные действия, а как противоправные действия третьих лиц — и если этот риск согласован в договоре, страховщик обязан платить.

Что это означает для владельцев складов: атака БПЛА может быть признана страховым случаем, но только при двух условиях: (1) в договоре страхования прямо указан риск «противоправные действия третьих лиц» (или отдельно прописаны риски «терроризм» и «диверсия»); (2) страховщик не сможет ссылаться на ст. 964 ГК РФ как на основание для отказа, если в стране не объявлено военное положение. Однако если в договоре такой риск не согласован, выплата маловероятна.

Масштаб угрозы: статистика атак БПЛА в 2024–2025 годах

По оценкам министра обороны РФ Андрея Белоусова, в 2025 году интенсивность беспилотных атак на территории России возросла более чем вдвое по сравнению с 2024 годом. В начале 2025 года ВСУ ежемесячно запускали в среднем 1,5 тыс. дальних БПЛА.

По данным из открытых источников, в 2024 году количество атак на российскую промышленность составило около 6,2 тыс. В 2025 году зафиксировано около 8,3 тыс. инцидентов, из которых примерно 48% (около 4 тыс.) привели к успешным попаданиям — в среднем 11 успешных атак в сутки. Рекордная атака была зафиксирована в марте 2025 года: 343 БПЛА, из которых 91 были нацелены на Москву и Подмосковье. Только за первые 75 дней 2026 года число успешных атак превысило 2,6 тыс., что указывает на экспоненциальный рост.

Для складов и логистических центров риски очевидны: атаки нацелены не только на НПЗ и военные объекты, но и на инфраструктурные и коммерческие объекты. В 2024–2025 годах запрос на страхование имущества от рисков терактов, диверсий и атак БПЛА вырос на треть.

Состояние рынка страхования: убыточность превысила 100%

Рост выплат и убытков

Страховые компании фиксируют взрывной рост числа заявлений по рискам «терроризм» и «диверсия». По данным опроса участников рынка, проведённого «Коммерсантом»:

• «АльфаСтрахование»: убыточность по этим рискам как минимум удвоилась по сравнению с 2024 годом.

• «Согласие»: рост выплат превысил 10 раз.

• Одна из крупных страховых компаний: рост не менее чем на 200% по своему портфелю.

• Росгосстрах: перечислил бизнесу более 1 млрд рублей только за 2026 год, и эта сумма не окончательная.

Общий объём выплат в страховании имущества юрлиц (включая страхование грузов, строительно-монтажных работ и ответственности) вырос почти на 30%, до 164 млрд рублей по данным ЦБ РФ.

Уровень убыточности (соотношение выплат к премиям) по рискам терроризма и диверсии превысил 100% по итогам 2025 года. Это означает, что страховщики платят больше, чем получают в виде премий по этим рискам. «Динамика в целом по рынку предположительно близка к нашей. Страховые премии по данным рискам на текущий момент уже ниже выплат», — цитирует «Коммерсантъ» директора департамента андеррайтинга «Согласия» Алексея Хуторянского.

Реакция перестраховщика: РНПК повышает тарифы

Ситуация осложняется тем, что объём убытков таков, что страховщики не могут справиться без перестрахования. РНПК (Российская национальная перестраховочная компания) играет ключевую роль: её доля в выплатах в 2025 году составляла около 50%, а в 2026 году достигла 80% — чем дороже объект, тем выше доля РНПК.

С 1 октября 2026 года РНПК планирует повысить тарифы для страховщиков на перестрахование рисков терроризма, диверсии и атак БПЛА. Получены письма страховщикам с предложениями по трансформации условий. Это неизбежно скажется на конечных ценах для владельцев складов.

Ужесточение условий для клиентов

Страховщики уже начали применять следующие меры:

• Рост франшиз: в среднем на 30%, для рисковых объектов — до 50 млн рублей.

• Рост тарифов: в среднем на 10%, а для объектов с высоким риском — в 5–10 раз.

• Применение повышающей шкалы при повторных страховых случаях.

• Снижение лимитов ответственности и переход на агрегатные лимиты (ограничение общей суммы выплат за период).

• Ужесточение оценки защищённости объектов: страховщики теперь проводят выездные осмотры и проверяют наличие систем ПВО/защиты от БПЛА.

Что предлагают страховые компании: конкретные продукты

На текущий момент страхование от атак БПЛА реализуется через включение в полис рисков «терроризм» и «диверсия» (реже — «противоправные действия третьих лиц») за дополнительную плату. Отдельных стандартизированных продуктов «страхование от дронов» на рынке для юрлиц практически нет, но крупные страховщики предлагают соответствующие опции.

«Росгосстрах»

• Отдельный продукт для физических лиц — «Защита от дронов»: средний тариф 0,05% от стоимости квартиры, 0,1% от стоимости дома (для примера: полис на квартиру за 5 млн рублей обойдётся в 2 500 рублей в год).

• Для юрлиц — добавление рисков терроризма и диверсии в корпоративные договоры страхования имущества. Тарифы рассчитываются индивидуально. 

«АльфаСтрахование»

• В 2025 году расширила пакет по риску «теракт», добавив риск «военные действия», который включает: ущерб от теракта, падение беспилотника, последствия ударной волны, действие систем ПВО.

• Лимит — до 60 млн рублей. Риски можно включить в текущий договор дополнительным соглашением в любое время. По данным компании, более 80% корпоративных клиентов включают эти риски в полисы.

«СОГАЗ»

• Продукт «План Б» для малого и среднего бизнеса (включая склады). В базовом покрытии — риск «противоправные действия третьих лиц». Дополнительно можно застраховать «Массовые беспорядки», «Террористический акт», «Диверсия».

• Лимит по рискам терроризма/диверсии — 5 млн рублей (или в размере страховой суммы, если она меньше 5 млн). Франшиза не установлена.

Другие игроки

По данным участников рынка, почти все крупные страховщики уже предлагают включение рисков терроризма и диверсии в корпоративные полисы. Вопрос — в цене и лимитах. Для объектов с повышенным риском (старые здания, отсутствие систем защиты, расположение в приграничных регионах) тарифы могут быть существенно выше среднерыночных.

Что проверить в договоре страхования склада

На основе судебной практики и анализа рыночных условий можно выделить следующие контрольные точки при заключении или пролонгации договора:

1. Риски должны быть прямо согласованы. Проверьте, что в договоре или правилах страхования указан хотя бы один из рисков: «противоправные действия третьих лиц», «террористический акт», «диверсия», «военные действия». Если риск не согласован, атака БПЛА не будет признана страховым случаем, и ссылка на ст. 964 ГК РФ станет формальным основанием для отказа.

2. Исключения. Внимательно изучите раздел «исключения» — некоторые страховщики могут прямо исключать «действия вооружённых сил», «военные конфликты» или «действия государственных органов». Определение ВС РФ от 03.02.2025 создаёт прецедент, но не отменяет договорных исключений.

3. Лимит и франшиза. Убедитесь, что лимит ответственности по рискам терроризма/диверсии не является «агрегатным» (то есть не суммируется с лимитами по другим рискам). Обратите внимание на размер франшизы.

4. Срок уведомления. Как и в любом страховании, при наступлении страхового случая необходимо уведомить страховщика в минимальные сроки (обычно 1–5 дней с момента обнаружения). Пропуск срока — формальное основание для отказа.

5. Документальное подтверждение. После атаки БПЛА важно зафиксировать повреждения совместно с представителем страховщика (при возможности), сделать фото- и видеосъёмку, получить справки от МЧС и правоохранительных органов. Односторонние акты, как показывает судебная практика (дело № А32‑14348/2019), могут быть признаны недостаточным доказательством.

6. Состояние систем защиты. Страховщики всё чаще оценивают уровень защищённости объекта — наличие и работоспособность систем ПВО/защиты от БПЛА (если применимо), видеонаблюдения, пожарной сигнализации. Несоответствие требованиям может быть основанием для отказа или повышения тарифа.