Иван Куприянов
Старший юрисконсульт ЗАО «Олд-Банк»
Что нужно знать о страховании груза
При перевозке практически любого груза отправителю неизбежно приходится решать вопрос о целесообразности его страхования. Какие факторы при этом нужно учитывать? Что конкретно делать, если решение о страховании груза уже принято? Постараемся подробно ответить на эти вопросы
Можно выделить два основных случая перевозки груза: поставка в соответствии с заключенным договором и перемещение груза его владельцем из одной точки в другую. В первом случае груз предназначен сторонней организации, которая не только сильно огорчится, узнав о гибели или повреждении груза, но и может предъявить претензии к отправителю. Во втором случае отправитель будет рисковать исключительно своими собственными средствами. Однако терять груз – значит терять деньги. А какой предприниматель согласится нести ненужные потери? Противники страхования могут резонно заметить, что страховые случаи наступают далеко не всегда. Следовательно, если договором перевозки не предусмотрена обязанность отправителя застраховать груз за свой счет, при оформлении страховки он понесет расходы, на которых покупатель не настаивал и которые ему не будут компенсированы. Кроме того, вне зависимости от страхового случая страховщик будет требовать большое количество документов, подтверждающих права на груз, а также сам факт наступления страхового случая.
В то же время при заключении договора страхования отправитель груза не перекладывает ответственность за груз на других, а скорее делит эту ответственность со страховой компанией. Ведь случись что с незастрахованным грузом, вся ответственность ляжет на отправителя. А если груз пострадает в результате наступления страхового случая, то потери должна будет компенсировать страховая организация. Более того, партнеру, предъявившему претензии, всегда можно предоставить страховой полис или договор страхования и заверить его, что компенсация будет им получена. Для упрощения отношений между страховой компанией, отправителем и получателем груза при оформлении страховки целесообразно указывать получателя груза в качестве выгодоприобретателя по договору страхования. Это позволит сократить цепочку участников правоотношений и направить компенсацию сразу получателю груза.
Разумеется, страховщики, с одной стороны, всегда надеются, что ничего не случится, с другой – не хотят просто так расставаться со своими деньгами. Именно поэтому они наделены правом проверки всех обстоятельств наступления страхового случая (см. врезку «Проверка клиента» на стр. 49). Фактически это способ защиты их интересов. Ведь клиенты бывают разные. Тщательные проверки специальными отделами страховой компании всех обстоятельств наступления страховых случаев стали нормой во всем мире.Проверка клиента
О темных мыслях клиентов сотрудникам страховых компаний заранее узнать невозможно. Именно поэтому эти организации так тщательно изучают обстоятельства наступления страховых случаев. Ведь ничто не мешает клиенту застраховать ценный груз на крупную сумму, а затем заменить его на менее ценный. При этом по документам он будет проходить как дорогой груз. После этого останется только «помочь» наступлению такого страхового случая, который позволит скрыть подмену.
В том случае, если перевозчик и получатель в сговоре, они просто поделят полученные деньги пополам. А если это просто перемещение груза (товара) его собственником, то все достанется ему одному. Однако действующее законодательство оценит подобные действия не иначе как мошенничество (ст. 159 УК РФ). Уголовную ответственность понесет то лицо, которое отдавало распоряжения и подписывало документы (руководитель организации, заместитель и пр.).
КОГДА РЕШЕНИЕ ПРИНЯТО
Предположим, руководитель компании решил заключить договор страхования. На что ему необходимо обратить внимание? Прежде всего следует уточнить, имеет ли организация, предлагающая вам заключить договор страхования, соответствующую лицензию. Хотя случаи работы нелегальных страховых организаций довольно редки, подобная проверка не будет лишней. Организация не имеет права заключать договор страхования, если у нее нет лицензии или в ней не указан соответствующий вид страхования. Если с лицензией все в порядке, можно переходить к договору.
Законодательством установлено, что договор страхования должен определять объект страхования, страховые случаи, срок действия договора, сумму страховки. При определении объекта страхования сложностей, как правило, не возникает. Однако при страховании перевозимого груза необходимо будет указать его наименование, количество, маршрут и длительность перевозки. Все это может повлиять на условия страхования.
Рассмотрим пример. Фирма N заключила договор поставки с фирмой Т, причем N как отправитель застраховала груз в страховой компании С. В договоре был определен маршрут перевозки, количество груза, страховые риски. Судно потерпело крушение. Отправитель груза направил страховой компании заявление о возмещении ущерба по условиям договора страхования. Страховая компания отказалась выплатить возмещение, мотивируя это тем, что судно отклонилось от заявленного маршрута, не сообщив об этом страховой компании. Кроме того, как выяснилось при проверке документов на груз, судно перевозило несколько больше груза, чем это было оговорено в договоре страхования. Договором было предусмотрено, что при изменении условий перевозки отправитель груза обязан заранее известить о них страховую компанию. Поскольку изменение маршрута не было связано с чрезвычайными обстоятельствами, отправитель имел возможность известить страховщика о произошедших изменениях. В договоре указано, что, если страхователь не уведомил страховщика об изменении условий перевозки, ущерб компенсироваться не будет. В результате отправитель не только не получил страховку, но еще и должен был компенсировать убытки получателя груза.
Грузовладелец нуждается в большом объеме самой разной информации еще до обращения к конкретной компании-страхователю. Однако провести анализ рынка страховых услуг и получить ответы на интересующие вопросы бывает сложно. Создается впечатление, что страховщики умалчивают о некоторых важных моментах. На поднятую читателями «ЛОГИСТИК&система» тему дает разъяснения руководитель отдела страхования грузов ОАО «Страховая компания “Отечество”» Екатерина Мусихина
Блиц-опрос:
– Каким образом можно получить статистику выплаты компенсаций по тем или иным страховым случаям в каждой компании? Предоставляют ли страховщики такую статистику по запросу клиента?
– В общем случае страховые компании гордятся произведенными крупными выплатами, поэтому информацию об урегулированных убытках всегда можно найти на сайтах самих страховых компаний или на лентах страховых новостей. Получить подобную информацию можно, позвонив в офис страховой компании. Но при этом следует помнить, что страховые компании не вправе разглашать ставшие им известными сведения о страхователях, поэтому грузовладелец может получить информацию о характере страхового случая в размере ущерба без ссылки на определенного клиента.
– Допустим, грузовладелец страхует груз. Наступил страховой случай, оговоренный в договоре. Однако перевозчик нарушил сроки доставки, а это – повод отказать в страховом возмещении. Может ли грузовладелец рассчитывать на компенсацию и с чьей стороны? Как в этом случае поступать грузовладельцу?
– В случае если груз по каким-либо причинам (кроме наступления страхового случая) не может быть вовремя доставлен грузополучателю, необходимо сделать соответствующее заявление в страховую компанию с тем, чтобы продлить срок действия страхового полиса. В общем случае это не влечет за собой увеличение страховой премии.
Если же такое заявление не было сделано своевременно, то страховая компания действительно имеет право отказать в выплате страхового возмещения. В практике СК «Отечество» такие ситуации были: в этих случаях юристы компании помогали представлять интересы грузовладельца в судебных инстанциях и весьма удачно.
С другой стороны, в условиях жесткой конкуренции перевозчики дорожат хорошими отношениями со своими клиентами, поэтому подобные ситуации стараются решить сами. Не следует забывать, что несомненным конкурентным преимуществом перевозчиков является наличие договора страхования их ответственности за качество предоставляемых услуг. Такой договор предоставляет грузовладельцу защиту в рассматриваемых ситуациях.
– Часто ли грузовладельцы и страховые компании по-разному оценивают стоимость груза?
– Иногда при принятии риска на страхование страховая компания может усомниться в заявленной сумме. В этом случае она вправе потребовать от клиента документы, подтверждающие стоимость груза, или произвести предстраховую экспертизу с привлечением независимого эксперта, имеющего специальную лицензию.
– Как можно наиболее быстро и полно изучить условия страхования какого-либо типа товара на рынке страхования?
– Условия страхования подробно изложены в правилах страхования. При их изучении рекомендуем обязательно обратить внимание на исключения из страхового покрытия и условия выплаты страхового возмещения
Кроме того, страхователь обязан известить страховщика об особых свойствах груза, влияющих на его сохранность. В противном случае страховщик может отказать в выплате страховки. Страховка также не будет выплачена, если маршрут и время перевозки, указанные в договоре, не совпадут с реальными данными. Страховые случаи могут определяться сторонами для каждого конкретного договора отдельно. Причем многие страховщики предлагают своим клиентам общий перечень рисков и список дополнительных рисков. В том случае, если клиент просит учесть при оформлении страховки дополнительные риски, стоимость услуг страховщика возрастет (увеличатся страховые взносы). Однако такое «расширенное» страхование гарантирует защищенность груза в большей степени. Срок страхования будет напрямую зависеть от длительности перевозки. Сумма же страховки будет определяться исходя из стоимости груза. Причем если вы не согласны с оценкой, ее можно оспорить. Однако, как правило, оценка груза производится на основании документов, прилагаемых к нему. Так что если содержимое контейнера совпадает с содержанием документов, стоимость будет оценена верно.
КАЖДОМУ СЛУЧАЮ – СВОЯ СТРАХОВКА
Само по себе заключение договора страхования вовсе не означает, что о грузе можно перестать заботиться. Об этом следует помнить еще до подписания договора. Ведь если грузу будет причинен ущерб по вине отправителя или получателя, они могут не получить компенсацию – это еще один способ защиты страховщиком своих прав.
При выборе страховщика нужно всесторонне изучить рынок страхования. Можно, например, попытаться выяснить статистику заключения договоров страхования грузов по определенным направлениям перевозки. Также желательно уточнить примерные условия страхования конкретной группы товаров. Здесь опять следует напомнить про специальные свойства страхуемого груза. Если вы, например, перевозите уголь, то правила его перевозки не будут предусматривать и десятой доли тех мер предосторожности, которые должны соблюдаться при перевозке вина. А при заключении договора страхования эту специфику учитывать придется. Ведь если речь идет о хорошем вине, неправильная транспортировка способна его уничтожить. Только вот если факт порчи вина не будет прямо связан с неправильной транспортировкой или какими-либо еще страховыми случаями, в выплате компенсации будет отказано. Также следует понимать, что если по договору страхования груз будет застрахован от пожара, то убытки от кражи или утопления груза компенсироваться не будут.
Рассмотрим пример. В дополнение к договору перевозки был заключен договор страхования, определен перечень страховых случаев. От страхования дополнительных рисков отправитель отказался. В частности, страховщик предложил отправителю застраховать груз, перевозимый морским транспортом, от ущерба, причиняемого сыростью, а также от смыва за борт. При перевозке судно пострадало. Груз смыло за борт. Его удалось спасти, однако он серьезно пострадал. Отправитель груза обратился в страховую компанию с просьбой компенсировать ущерб, причиненный не только грузу, но и судну, мотивируя это тем, что между ним и страховщиком заключен договор. Однако страховая компания в компенсировании ущерба отказала, сославшись на то, что судно было застраховано у другого страховщика, а груз не был застрахован от смыва. Таким образом, страховщик не обязан компенсировать понесенный отправителем ущерб.
ВЫБОР СТРАХОВЩИКА
Ориентироваться на статистику наступления страховых случаев не стоит – тут все слишком непредсказуемо. А вот посмотреть статистику выплаты компенсации при наступлении страхового случая смысл имеет (если вам удастся ее найти). Довольно часто условия страхования изложены в правилах страхования. Это не противоречит законодательству. Однако такие правила применяются сторонами, если это прямо определено в договоре. Правила следует изучать с особой тщательностью. Именно там страховщики указывают последовательность действий при наступлении страхового случая: какие документы необходимо оформить, что и когда надо направить страховщику и т. д. Особое внимание следует уделить срокам представления документов в страховую организацию после наступления страхового случая. Также в правилах указываются случаи, в которых страховое возмещение не будет выплачиваться. К этому разделу нужно отнестись внимательно. Кроме того, в правилах страхования нередко даются определения тех или иных терминов. И до заключения договора нелишним будет уточнить, насколько эти определения соответствуют вашей ситуации. Для ознакомления с правилами страхования не обязательно заключать договор: у большинства страховых организаций все правила размещены на сайтах.
Уже при подписании договора особое внимание следует обратить на полномочия лица, подписывающего договор от страховщика. Если он действует по доверенности, следует уточнить его полномочия, попросив копию доверенности. При этом следует учитывать, что доверенность, выданная в порядке передоверия, должна быть совершена в нотариальной форме.Страховщик тоже страхуется
При страховании груза нужно быть готовым к тому, что страховщик попросит представить ему документы, подтверждающие права отправителя на груз, включая договор перевозки, накладные и иные документы, касающиеся перевозки груза. Также могут потребоваться документы, подтверждающие полномочия лиц, подписывающих документы от имени организации, такие как устав, приказ о назначении, выписка из ЕГРЮЛ и пр. Все документы лучше представить в копиях, заверенных либо нотариусом, либо самой организацией. Ни в коем случае нельзя представлять страховщику оригиналы документов.
Если страховщик сообщает своим клиентам о том, что все риски перестрахованы, это служит дополнительной гарантией соблюдения интересов как страхователя, так и страховщика. Также внимательно следует изучить раздел о правах и обязанностях сторон. Не следует легкомысленно относиться к обязанности извещать страховщика о всех изменениях, связанных с перевозкой груза. Например, если вы меняете маршрут, об этом необходимо сообщить страховщику. Дело в том, что риски, связанные с имуществом, оцениваются по совокупности факторов. В том числе и в зависимости от маршрута перевозки: одни маршруты опасны в большей степени, другие – в меньшей. Так что при страховании страховщик будет ориентироваться на определенный маршрут, и если его изменят, не уведомив его, он может потом отказать в выплате страхового возмещения